Aide aux dettes et counseling en crédit à Fredericton

Commencez ici : respirez d'abord, n'empruntez jamais

À Fredericton, la dette arrive rarement comme un seul événement dramatique. Elle s'installe petit à petit : quelques mois d'épicerie sur la carte, une réparation d'auto que vous ne pouviez pas remettre, une facture de chauffage pendant un février glacial, puis un paiement minimum qui cesse de toucher le capital. Si vous lisez ceci à 2 h du matin avec l'estomac noué, la première chose à savoir, c'est que vous n'êtes pas un échec moral et que vous n'êtes pas à court d'options. Vous vivez une situation que des milliers de vos voisins ont vécue, et il existe un chemin bien tracé pour vous en sortir, un chemin qui ne passe pas par un autre prêt.

La règle la plus importante de toutes : le premier appel que vous faites devrait être gratuit, pas un emprunt. L'industrie de la dette est coupée en deux. D'un côté, il y a les conseillers en crédit sans but lucratif et les syndics autorisés par le fédéral, dont la première rencontre ne vous coûte rien. De l'autre, il y a les prêteurs sur salaire, les firmes de « règlement de dettes » à but lucratif et les courtiers en prêts qui font de l'argent sur le dos des gens paniqués. La panique, c'est le produit. Ralentissez, et les options coûteuses perdent la plus grande partie de leur emprise sur vous.

Avant de parler à qui que ce soit, rassemblez la paperasse plate : une liste sommaire de qui vous devez, de combien, et du taux d'intérêt sur chaque dette. Additionnez votre revenu mensuel et vos factures fixes. Ça va faire mal pendant une vingtaine de minutes, puis ça va donner une impression de contrôle. Notre guide du coût de la vie à Fredericton peut vous aider à vérifier ce que le loyer, l'électricité et l'épicerie devraient réellement vous coûter, ce qui représente la moitié de la bataille quand un budget semble impossible.

Encore une chose avant de composer le numéro. La dette a le don de faire croire aux gens que toute leur situation est unique et sans espoir, et ce n'est presque jamais le cas. Les conseillers et les syndics de cette ville reçoivent chaque semaine des personnes qui sont exactement dans votre situation. Les catégories sont familières, les outils sont standards, et les professionnels qui valent votre temps vous exposeront les options clairement au lieu de vous pousser vers celle qui les paie le plus. Si une première conversation vous laisse un sentiment de précipitation ou de honte, c'est un signal pour appeler quelqu'un d'autre, pas un signal pour abandonner.

Counseling en crédit sans but lucratif : le premier appel gratuit

Le counseling en crédit sans but lucratif est le barreau le plus doux de l'échelle, et pour bien des gens, c'est le seul barreau dont ils ont besoin. Un conseiller s'assoit avec vous (par téléphone ou par vidéo, habituellement), passe en revue votre revenu et vos dettes, bâtit un budget réaliste et vous dit honnêtement si vous pouvez vous en sortir seul ou s'il vous faut quelque chose de plus formel. Les conseillers honnêtes vous diront quand vous n'avez pas besoin de payer quoi que ce soit.

Deux organismes sans but lucratif établis desservent Fredericton. La Credit Counselling Society est un organisme national sans but lucratif qui rejoint la clientèle du Nouveau-Brunswick par téléphone et par vidéo au 1-888-527-8999, et elle rapporte que la grande majorité des personnes qui la contactent reçoivent une aide entièrement gratuite et ne paient que si elles choisissent de s'inscrire à un programme. Credit Counselling Services of Atlantic Canada (qui exploite SolveYourDebts.com) est un organisme régional à but non lucratif qui a maintenu une présence locale à Fredericton, au 535 Beaverbrook Court, et qui offre une consultation gratuite et sans obligation. Comme les coordonnées, les adresses, les heures exactes et les frais de programme peuvent changer, confirmez les détails à jour au moment de votre appel ou sur le site Web.

Le principal outil qu'un conseiller sans but lucratif peut offrir, c'est un Programme de gestion des dettes (PGD). Ce n'est ni un prêt ni un dépôt légal. Le conseiller négocie avec vos créanciers non garantis (cartes de crédit, marges de crédit, certaines autres dettes non garanties) pour réduire ou arrêter les intérêts, puis regroupe le tout en un seul paiement mensuel que vous pouvez réellement vous permettre, habituellement remboursé sur quelques années. Vos créanciers récupèrent leur capital au fil du temps, les appels cessent, et vous apprenez à gérer un budget en cours de route. Un PGD peut comporter des frais d'administration mensuels modestes, alors demandez exactement de quoi il s'agit avant de signer.

Un PGD ne convient pas à tout le monde. Il ne fonctionne que pour les dettes non garanties, il exige assez de marge mensuelle pour faire les paiements, et il vous demande habituellement de cesser d'utiliser le crédit pendant que vous y êtes inscrit. L'inscription peut aussi figurer à votre dossier de crédit tant que le programme est actif, ce qui est un compromis équitable pour bien des gens, mais bon à savoir dès le départ. Si les chiffres ne balancent tout simplement pas, un bon conseiller vous le dira et vous orientera vers un syndic autorisé en insolvabilité. Cette référence est un atout, pas un échec. On mesure la fiabilité d'un conseiller à l'honnêteté avec laquelle il trace cette ligne, pas au nombre de personnes qu'il inscrit.

Syndics autorisés en insolvabilité : les seuls habilités à déposer un dossier

Voici un fait qui coupe court à bien du bruit en ligne : un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) est le seul professionnel au Canada légalement autorisé à administrer une insolvabilité réglementée par le gouvernement, c'est-à-dire une proposition de consommateur ou une faillite. Toute autre personne qui fait de la publicité pour « effacer » ou « régler » vos dettes vous vend soit une présentation à un syndic (que vous pourriez obtenir gratuitement vous-même), soit quelque chose dont vous devriez vous méfier. Les SAI sont autorisés par le fédéral et réglementés par le Bureau du surintendant des faillites, et leur première consultation est habituellement gratuite.

Deux cabinets de syndics ont des bureaux à Fredericton. BDO Debt Solutions exploite un bureau à Fredericton au 275 Main Street, bureau 6 (sur rendez-vous, avec une consultation gratuite). Ginsberg Gingras, un cabinet de syndics autorisés en insolvabilité présent au Canada atlantique et au Québec, a aussi un bureau à Fredericton, et d'autres cabinets nationaux desservent également la ville. Comme les syndics sont autorisés par le fédéral, la barre de qualité est constante : choisissez donc celui dont la consultation vous laisse un sentiment d'information plutôt que de précipitation. Vous avez le droit d'en rencontrer plus d'un avant de décider, et on ne devrait jamais vous facturer cette première rencontre.

Un syndic fait deux choses qu'un conseiller ne peut pas faire. Premièrement, dès que vous déposez une proposition ou une faillite, une « suspension des procédures » légale entre en vigueur et la plupart des créanciers doivent cesser les appels de recouvrement, les saisies de salaire et les poursuites. Deuxièmement, un syndic peut légalement lier vos créanciers à une entente même si certains d'entre eux auraient dit non. C'est précisément ce pouvoir légal qui justifie l'existence de cette option, et qui vaut la peine d'être compris avant de présumer que vous en avez besoin.

Les deux voies vous obligent à suivre deux séances de consultation obligatoires auprès d'un conseiller qualifié dans le cadre du processus. Ce n'est pas une punition. C'est un accompagnement financier intégré pour que vous ne vous retrouviez pas dans le même trou, et il couvre la budgétisation, les habitudes de dépenses et les signes avant-coureurs à surveiller. Si vous vous débattez aussi avec le stress de tout ça, notre guide des ressources en santé mentale répertorie les soutiens locaux, parce que la dette et l'anxiété voyagent ensemble et que vous avez le droit de traiter les deux. Pour confirmer que la personne que vous envisagez est réellement autorisée, vous pouvez consulter le registre sur le site Web du Bureau du surintendant des faillites avant de prendre rendez-vous.

Proposition de consommateur ou faillite : la comparaison honnête

Ce sont les deux voies formelles et juridiquement contraignantes, et ce sont vraiment deux bêtes différentes. Une proposition de consommateur est une entente : votre syndic propose que vous remboursiez une partie de ce que vous devez (ou que vous preniez plus de temps pour le payer, ou les deux), et si vos créanciers acceptent, cela règle la dette. Vous pouvez généralement conserver vos biens, y compris votre voiture, votre maison et vos épargnes. Elle est accessible lorsque vos dettes totales (sans compter l'hypothèque sur votre résidence principale) sont inférieures à 250 000 $, et vous avez jusqu'à cinq ans pour compléter les paiements.

Une faillite est une reddition et une remise à zéro. Le syndic prend possession de vos biens au-delà de ce que la loi provinciale vous permet de conserver comme biens insaisissables, les vend pour payer les créanciers, et à la fin vous êtes libéré de la plupart de vos dettes. C'est souvent plus rapide et moins cher au départ pour les personnes qui ont peu de biens et peu de revenus, mais vous cédez davantage et cela frappe plus fort votre dossier de crédit.

Cette dernière ligne compte plus que les gens le pensent. Dans une faillite, si votre revenu dépasse un seuil fédéral établi selon la taille de votre ménage, vous devez des paiements supplémentaires de « revenu excédentaire » et votre faillite peut durer plus longtemps, jusqu'à 21 mois pour une première fois. Une proposition fige le montant dès le départ, ce qui est une des raisons pour lesquelles bien des gens ayant un emploi stable et un peu à offrir la préfèrent : le paiement ne bouge pas même si vous faites des heures supplémentaires.

Aucune des deux options n'efface tout. Des dettes comme la pension alimentaire pour enfants ou pour ex-conjoint, les amendes imposées par les tribunaux et les ordonnances de dédommagement survivent aux deux, la plupart des prêts étudiants survivent à moins que vous ayez quitté les études depuis un nombre d'années déterminé, et les dettes garanties (une hypothèque ou un prêt auto que vous voulez garder) sont traitées séparément. Le bon choix dépend de vos biens, de votre revenu et de ce que vous pouvez réellement payer, ce qui est précisément le but de la consultation gratuite avec un syndic. Ne choisissez pas à partir d'un tableau sur Internet, celui-ci inclus. Choisissez après un vrai examen de vos chiffres.

Aide à la budgétisation et l'argent gratuit qui vous échappe peut-être

Parfois, la dette n'est pas la maladie, c'est le symptôme, et le remède est un budget qui reflète enfin la réalité, plus quelques dollars que vous laissez sur la table. Avant de vous engager dans un programme, assurez-vous de réclamer réellement ce qui vous revient.

Le plus gros que les gens oublient : produire votre déclaration de revenus. Des prestations comme l'Allocation canadienne pour enfants, le crédit pour la TPS/TVH et les crédits provinciaux du Nouveau-Brunswick ne sont versées que si vous produisez une déclaration, même si vous n'avez eu aucun revenu. Fredericton compte des comptoirs de production de déclarations gratuits pour les personnes à revenu modeste, et vous mettre à jour peut remettre de l'argent bien réel dans votre compte, parfois un montant étonnant si vous avez quelques années de retard. Notre guide des comptoirs d'impôt et de la production des déclarations explique où aller et qui est admissible.

Pour la budgétisation elle-même, les conseillers en crédit sans but lucratif en bâtiront un avec vous sans frais, et plusieurs caisses populaires du Nouveau-Brunswick (notamment dans le cadre du programme de littératie financière Each One Teach One) offrent des ateliers gratuits sur l'argent, en langage clair. La Commission des services financiers et des services aux consommateurs du Nouveau-Brunswick (FCNB) publie aussi des feuilles de travail et des calculateurs budgétaires gratuits sur fcnb.ca, agréablement dépourvus de pression de vente. Aucun de ces outils ne coûte quoi que ce soit, et aucun n'essaie de vous vendre un prêt à la fin.

Deux autres démarches pratiques à Fredericton. D'abord, si c'est la nourriture qui fait constamment exploser le budget, appuyez-vous sur le réseau de notre guide des banques alimentaires et de l'aide alimentaire. Garder l'épicerie hors de la colonne des dettes pendant que vous vous stabilisez, ce n'est pas tricher, c'est du triage. Ensuite, si le vrai problème est que le revenu est trop mince, notre regard honnête sur le marché de l'emploi local peut vous aider à réfléchir à l'endroit où se trouvent réellement les payes. Un budget ne peut s'étirer que jusqu'à un certain point avant que la réponse soit plus de revenu, pas moins de dépenses.

Il est aussi utile de s'attaquer d'abord à la dette la plus coûteuse. Alignez vos soldes par taux d'intérêt et lancez chaque dollar en surplus sur celui qui charge le plus (souvent une carte de magasin ou un solde de prêt sur salaire) tout en payant le minimum sur le reste. Ce n'est pas glamour, mais payer vingt-neuf pour cent d'intérêt, c'est un incendie, et on éteint le plus gros incendie en premier. Un conseiller peut vous aider à bâtir exactement ce genre d'ordre des opérations si la liste vous semble accablante.

Éviter les pièges : prêts sur salaire et règlement de dettes

Quand vous êtes désespéré, deux industries attendent avec un sourire et un hameçon. Connaître les règles leur enlève la plus grande partie de leur emprise.

Prêts sur salaire. Au Nouveau-Brunswick, ils sont réglementés par la FCNB, et le maximum qu'un prêteur peut charger est de 14 $ par tranche de 100 $ empruntés. Ça semble peu. Ça ne l'est pas. Sur un prêt de deux semaines, cela équivaut à un taux annuel de plusieurs centaines de pour cent, et c'est pourquoi un prêt sur salaire devient si souvent un tapis roulant. Les règles du Nouveau-Brunswick plafonnent le prêt au moindre de 1 500 $ ou 30 pour cent de votre paye nette, exigent que les prêteurs soient titulaires d'un permis, et leur interdisent de saisir votre salaire, de prendre vos biens en garantie, de contacter votre employeur ou de vous faire signer quoi que ce soit qui leur permet de percevoir à votre lieu de travail. Vous avez aussi le droit de rembourser par anticipation sans pénalité. Si un « prêteur » enfreint ces règles, il exerce illégalement : signalez-le donc à la FCNB. Mieux encore, appelez un conseiller sans but lucratif avant de signer quoi que ce soit, car un prêt sur salaire ne règle presque jamais le problème de fond.

Sociétés de règlement de dettes. Ce sont les firmes à but lucratif qui font de la publicité pour « couper votre dette de moitié ». La FCNB avertit sans détour qu'il n'y a aucune garantie qu'une société de règlement puisse régler votre dette pour moins, car les créanciers ne sont pas du tout obligés de négocier. Pendant ce temps, on pourrait vous dire de cesser de payer vos créanciers, ce qui peut accumuler des mois de mentions de « non-paiement » à votre dossier de crédit et faire grimper les intérêts. Le Nouveau-Brunswick vous accorde toutefois des protections : selon les règles provinciales sur le règlement de dettes, une société ne peut généralement pas vous facturer de frais à moins qu'un créancier accepte réellement un règlement, et vous avez un délai de réflexion de 10 jours pour annuler un contrat écrit, pour n'importe quelle raison. La vérité plus nette, c'est qu'un conseiller sans but lucratif ou un syndic autorisé en insolvabilité peut habituellement faire ce qu'une firme de règlement promet, avec une réelle assise juridique, à un coût moindre ou nul. Si quelqu'un exige des frais initiaux importants pour « régler » votre dette, c'est votre signal de partir.

L'indice, dans les deux cas, c'est l'urgence combinée à de l'argent qui change de mains avant que quoi que ce soit soit réglé. À Fredericton, l'aide légitime en matière de dettes commence par une conversation gratuite et sans précipitation, et par une explication claire de ce que coûte chaque option. Les argumentaires sous haute pression, les garanties qui sonnent trop propres et les frais que vous payez avant qu'un créancier ait accepté quoi que ce soit sont les voyants d'alarme. Dans le doute, raccrochez et téléphonez plutôt à l'un des organismes sans but lucratif ou à un syndic autorisé.

Ressources locales gratuites et votre prochaine étape

Vous n'avez pas à monter tout le plan ce soir. Vous avez seulement à faire un appel gratuit et à laisser une vraie personne vous aider à démêler la pile. Voici la courte liste des endroits par où commencer.

Pour la budgétisation et un éventuel Programme de gestion des dettes : la Credit Counselling Society (1-888-527-8999) ou Credit Counselling Services of Atlantic Canada / SolveYourDebts.com. Les deux sont des organismes sans but lucratif, les deux commencent gratuitement, et les deux vous diront honnêtement s'il vous faut plutôt un syndic.

Pour une proposition de consommateur ou une faillite : un syndic autorisé en insolvabilité comme BDO Debt Solutions (275 Main Street, bureau 6, Fredericton) ou Ginsberg Gingras, qui a aussi un bureau à Fredericton. La première consultation est gratuite et vous pouvez en rencontrer plus d'un. Cherchez « syndic autorisé en insolvabilité » sur le site fédéral du Bureau du surintendant des faillites pour confirmer que la personne que vous envisagez est réellement autorisée.

Pour les règles, les avertissements et les outils gratuits : la FCNB (fcnb.ca) pour les limites des prêts sur salaire, les règles de conduite des agences de recouvrement, les protections en matière de règlement de dettes et les feuilles de travail budgétaires gratuites.

Pour le filet de sécurité plus large : produisez votre déclaration de revenus dans un comptoir gratuit pour débloquer des prestations, servez-vous du réseau d'aide alimentaire pour protéger votre budget d'épicerie, et communiquez avec les services provinciaux par l'entremise de Service New Brunswick si vous avez besoin d'un soutien du revenu ou des pièces d'identité et documents pour décrocher un emploi. Si une partie du stress est enchevêtrée avec les côtés plus durs de la vie urbaine, notre franc-parler sur les enjeux sociaux locaux cartographie davantage de soutiens qui existent.

Rien de tout ceci n'est un conseil financier, et Hey Freddy est un guide de ville, pas un comptable. Mais la vérité locale est simple : l'aide la moins chère et la plus bienveillante à Fredericton, c'est habituellement le premier appel téléphonique, et il est gratuit. Faites-le avant le prêt, pas après.